Devis prévoyance indépendant : comparer en 2026

MUTUELLE OU PRÉVOYANCE POUR UN FREELANCE : QUELLE DIFFÉRENCE ?

La mutuelle (complémentaire santé) complète le remboursement de tes frais de soins. La prévoyance remplace ton revenu quand tu ne peux plus travailler : arrêt maladie, invalidité, décès. Ce sont deux contrats différents, et c'est la prévoyance que la plupart des freelances oublient.

Je ne suis pas assureur et Offbound ne vend aucune assurance. Cet article te donne la grille de lecture pour comparer des devis, avec des sources officielles quand elles existent. Pour ton cas précis, fais valider par un courtier indépendant ou ton expert-comptable.

Côté santé, le service public indique qu'il est « généralement nécessaire de souscrire en plus une mutuelle » pour avoir un complément de remboursement (service-public, protection sociale du commerçant et de l'artisan).

Côté revenu, Bpifrance Création écrit que la protection en cas d'arrêt prolongé, d'invalidité ou de décès « reste souvent limitée » pour un micro-entrepreneur, et recommande un contrat de prévoyance (Bpifrance Création, protection sociale du micro-entrepreneur).

Ce que tu dois retenir : tu n'as pas de RH qui maintient ton salaire. Si tu t'arrêtes, ton revenu s'arrête, sauf ce que la Sécu ou un contrat privé verse.

QUE COUVRE LA SÉCURITÉ SOCIALE QUAND TU ES FREELANCE ET MALADE ?

Un indépendant touche des indemnités journalières (IJ) s'il a au moins 12 mois d'affiliation sans interruption, après 3 jours de carence. Le montant se calcule sur ton revenu d'activité divisé par 730, avec un plafond de 65,84 € par jour pour les artisans et commerçants en 2026. C'est peu face à un vrai revenu de freelance.

Voici les règles telles que les décrit la page Tout savoir sur la protection sociale de l'entrepreneur individuel (service-public, vérifiée le 8 janvier 2026) :

→ Conditions : 12 mois d'affiliation continue à la Sécurité sociale des indépendants.

→ Carence : aucune indemnité pendant les 3 premiers jours d'arrêt.

→ Montant : revenu annuel d'activité / 730, pris dans la limite de 48 060 € de revenu, soit 65,84 € par jour au maximum.

→ Professions libérales : même condition de 12 mois et même carence, plafond de revenu à 144 180 €, soit 197,50 € par jour au maximum, mais l'arrêt est pris en charge sur 90 jours au plus.

→ Accident du travail et maladie professionnelle : non couverts par le régime de base, une assurance volontaire existe auprès de ta caisse.

Un exemple pour fixer les idées, calculé avec cette formule : 35 000 € de revenu annuel donnent 35 000 / 730, soit environ 48 € par jour. C'est mon calcul, à revenu constant et hors carence. Pour un mois de 30 jours, ça fait environ 1 440 €, avant impôts, alors que ton quotidien coûte peut-être le double.

Deux précisions de MoneyVox (14 mai 2026) : l'indemnité se base sur la moyenne de ton revenu des 3 années précédentes, et en dessous de 4 582 € de revenu moyen en 2026, elle est nulle. Les SSI sont indemnisés jusqu'à 360 jours sur 3 ans. Pour les professions libérales relevant de la CNAVPL, la Sécu ne paie que les 90 premiers jours de chaque arrêt, ensuite c'est la caisse professionnelle qui peut prendre le relais selon les métiers.

Pour un micro-entrepreneur, la CPAM prend le revenu après abattement forfaitaire (34 % à 71 % selon l'activité, d'après MoneyVox), pas ton chiffre d'affaires. Exemple de calcul avec un abattement de 34 % : 60 000 € de CA donnent 39 600 € de revenu retenu, soit environ 54 € par jour. Bpifrance Création donne le même seuil : sous 10 % du plafond de la Sécurité sociale en moyenne sur les 3 années de référence, l'indemnité journalière est de 0 €.

L'invalidité est encore plus mince. La pension d'invalidité exige une perte de capacité de travail ou de gain d'au moins deux tiers, 12 mois d'assurance et des cotisations suffisantes, et se calcule en pourcentage de ton revenu annuel moyen sur tes 10 meilleures années : 30 % en catégorie 1, 50 % en catégorie 2 et 3, avec une majoration pour tierce personne en catégorie 3 (service-public). Là, tu vois pourquoi la prévoyance existe.

LE STATUT CHANGE-T-IL TA PROTECTION ET TON ACCÈS À LA PRÉVOYANCE ?

Oui, et surtout sur un point : l'avantage fiscal Madelin. Le micro-entrepreneur n'y a pas accès, l'indépendant au régime réel oui. Pour la Sécu, la logique reste proche entre indépendants, avec des plafonds différents selon que tu relèves des artisans-commerçants ou des professions libérales réglementées.

Le tableau ci-dessous résume ce que disent les sources citées plus bas. Je ne détaille pas ce que je n'ai pas pu vérifier, notamment le cas des dirigeants assimilés salariés.

Le détail du choix de statut est dans le meilleur statut pour un consultant indépendant, et si tu hésites encore à te lancer, lis comment devenir freelance en France en 2026. Si tu passes en société, créer son entreprise quand on devient freelance B2B explique les étapes.

Mon conseil de bon sens : ne choisis pas ton statut uniquement pour la protection sociale, mais chiffre-la. Un changement de statut modifie aussi ce que tu paies et ce que tu touches en cas de coup dur.

QU'EST-CE QUE LE DISPOSITIF MADELIN ET QUI PEUT EN BÉNÉFICIER ?

La loi Madelin permet à un indépendant de déduire de son bénéfice imposable les cotisations de certains contrats de groupe : prévoyance, complémentaire santé, retraite. Elle ne concerne pas les micro-entrepreneurs. L'avantage est uniquement fiscal : il ne réduit pas tes cotisations sociales.

Voici les points qui reviennent dans les sources (Bpifrance Création, swim.legal) :

→ Qui : les non-salariés non agricoles imposés au régime réel (BIC ou BNC). Les micro-entrepreneurs sont exclus, car leur abattement forfaitaire est censé couvrir les frais.

→ Quel contrat : un contrat d'assurance de groupe. Un contrat individuel souscrit à titre privé ne donne pas droit à la déduction.

→ Quelles garanties : arrêt de travail, invalidité, décès et frais de santé.

→ Condition : être à jour de tes cotisations obligatoires de santé et de retraite, sinon la déduction est perdue.

→ Plafond : un plafond commun à la prévoyance et à la santé, de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) plus 3,75 % du bénéfice, dans la limite de 3 % de 8 PASS selon swim.legal ; Bpifrance Création formule le calcul autrement (« le montant le plus élevé » des deux), donc fais confirmer ton plafond par ton comptable. Avec un PASS de 48 060 € en 2026, swim.legal chiffre cette limite à environ 11 534 €.

→ Dépassement : ce qui dépasse le plafond est réintégré à ton bénéfice imposable, le contrat reste valable.

Retiens le point qui piège : la déduction à l'entrée a un revers. Selon Copep's, les indemnités que tu reçois d'un contrat Madelin sont imposables.

Les Madelin retraite ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020 (Bpifrance Création), mais ce n'est pas le sujet ici : on parle de prévoyance et de santé.

Si tu es en micro-entreprise, tu peux quand même souscrire une prévoyance. Tu n'auras simplement pas la déduction. Et si ton activité grandit au point de passer au réel, la question change, ton comptable doit te chiffrer l'économie d'impôt avant que tu décides.

Ce que ça donne côté tarif TJM et marge se voit dans quel TJM pour un freelance en 2026 : une prévoyance se paie avec ton prix, donc elle doit entrer dans ton calcul.

COMBIEN COÛTE UNE PRÉVOYANCE POUR UN INDÉPENDANT ?

Les prix publics vont de quelques dizaines à quelques centaines d'euros par mois selon l'âge, le métier, le revenu assuré et la franchise. Le courtier Coover affiche des contrats « à partir de » 25 à 40 euros par mois, et des exemples de 31 à 65 euros pour un freelance de 28 ans qui gagne 35 000 euros. Ce sont des ordres de grandeur, pas un devis.

Ce que dit Coover, page « Quel est le meilleur contrat de prévoyance Madelin ? » (page d'un courtier, à lire comme telle) :

→ Prix « à partir de » : de 25 €/mois à 40 €/mois selon l'assureur listé.

→ Exemple 1 : 31 à 65 €/mois pour un freelance de 28 ans à 35 000 € de revenu.

→ Exemple 2 : 80 à 190 €/mois pour un dirigeant de 50 ans à 80 000 € de revenu.

Chez Copep's, autre comparateur commercial, l'exemple donné est de 60 € par mois (720 € par an) pour couvrir une perte d'environ 9 000 € sur 3 mois, et environ 50 € par mois pour assurer 3 000 € de revenu avant 40 ans. Le site précise que certains contrats augmentent de 5 à 10 % par an : demande donc l'échéancier, pas seulement la cotisation de première année.

Ces deux pages sont éditées par des intermédiaires qui te proposent un devis : leurs prix sont des exemples, pas des tarifs garantis. Je te conseille de demander au moins trois devis sur le même profil (âge, métier, revenu assuré, franchise) pour comparer des choses comparables.

Dernier point : si tu es au régime réel, la cotisation est en partie déductible grâce à Madelin, donc le coût net est plus bas que le prix affiché. Si tu es en micro, c'est le prix affiché qui compte.

COMMENT COMPARER DES DEVIS DE PRÉVOYANCE INDÉPENDANT ?

Compare d'abord les garanties, ensuite le prix : franchise, revenu assuré, mode d'indemnisation, définition de l'invalidité, exclusions et évolution de la cotisation. Deux devis au même prix peuvent te verser des montants très différents le jour où tu en as besoin. Voici la checklist tirée de Coover et de Copep's.

La franchise

C'est la période pendant laquelle tu ne touches rien. Coover le dit simplement : plus la franchise est faible, plus la cotisation est élevée. Copep's évoque 7, 15 ou 30 jours pour la maladie, et recommande J+8 ou J+15. C'est l'avis de ce site : à toi de voir ce que ta trésorerie supporte. Rappelle-toi que la Sécu ajoute déjà 3 jours de carence.

Le revenu assuré et le mode d'indemnisation

Copep's cite environ 75 % du chiffre d'affaires pour un auto-entrepreneur, ou le BNC pour un indépendant. Vérifie aussi si le contrat est forfaitaire ou indemnitaire, c'est-à-dire si l'assureur contrôle tes revenus réels au moment du sinistre.

La définition de l'invalidité

Coover préfère l'invalidité professionnelle (peux-tu exercer ton métier ?) à l'invalidité fonctionnelle. Copep's mentionne les barèmes professionnel, fonctionnel ou croisé, et un seuil de déclenchement de 16 % ou 33 %. Coover signale que certains assureurs ne paient qu'au-delà de 66 % d'invalidité. Le détail du barème (T/66, proportionnel, taux fixe, grille) change fortement ce que tu touches.

Les exclusions

Coover note que certains contrats excluent les affections psychiques ou le dos, deux causes fréquentes d'arrêt, ainsi que certains sports ou métiers. Copep's invite à vérifier le dos, les troubles psychologiques et la grossesse pathologique. Lis les conditions générales, pas la plaquette.

Le capital décès

Un capital ou une rente est versé à tes ayants droit, parfois avec une rente éducation ou conjoint. Demande aussi par écrit si le contrat est bien un contrat de groupe Madelin, sinon pas de déduction.

Les pièges de l'intermédiaire

Copep's déconseille de passer par les « néo-assureurs » qu'il décrit comme des courtiers grossistes, et alerte sur les hausses de cotisation avec l'âge. Prends cet avis pour ce qu'il est : celui d'un comparateur commercial. Ce qui compte pour toi : sais-tu qui est l'assureur porteur du risque ?

QUELLE MUTUELLE FREELANCE CHOISIR ?

Il n'existe pas de meilleure mutuelle freelance valable pour tout le monde. Compare le niveau de remboursement sur tes postes réels (optique, dentaire, hospitalisation), le prix et le fait que le contrat soit ou non un contrat de groupe Madelin si tu es au régime réel.

Je ne te donne pas de classement de mutuelles : je n'ai pas relevé de tarifs publics fiables sur chaque offre et je préfère ne pas inventer. Ce que je peux t'affirmer, c'est la méthode.

→ Pars de ton usage de l'an dernier : combien de soins, quels postes.

→ Regarde le remboursement en pourcentage de la base Sécu, puis en euros sur tes postes.

→ Si tu es au régime réel, demande un contrat de groupe pour garder la déduction.

→ Garde en tête que santé et prévoyance partagent le même plafond Madelin : un contrat de prévoyance cher réduit la marge pour la santé (swim.legal).

→ Selon ta situation, tu peux aussi relever de la PUMa ou de la complémentaire santé solidaire (Bpifrance Création), donc vérifie ton éligibilité avant de payer une mutuelle.

Un mot sur le projet d'ensemble : une mutuelle et une prévoyance se pilotent comme une charge fixe. Elles doivent entrer dans ton prix de vente. Si tu n'as pas encore une offre qui laisse de la marge, commence par passer du TJM au forfait avec une offre de consultant, ou lis la définition du consultant indépendant.

QUAND S'ASSURER, ET QUAND PEUT-ON ATTENDRE ?

Assure-toi avant d'en avoir besoin : un contrat se souscrit en bonne santé, avec un questionnaire médical, et les antécédents peuvent être exclus. Tu peux attendre si tu as une épargne qui couvre plusieurs mois de charges et aucune personne à charge. Dès que quelqu'un dépend de ton revenu, la prévoyance devient prioritaire.

Mon avis, pas une règle : tant que la trésorerie tient, la recherche de clients passe avant la protection sociale. Ça devient risqué quand le revenu est concentré sur un ou deux clients : un arrêt de trois mois peut tout casser.

Trois situations où je prendrais le devis sérieusement :

→ Tu as un crédit, un loyer élevé ou une famille qui dépend de toi.

→ Ton revenu vient surtout de ton temps de travail personnel, sans équipe ni revenu récurrent.

→ Tu passes de micro au régime réel : c'est le bon moment pour chiffrer Madelin avec ton comptable.

Et l'autre moitié du problème : un revenu protégé, c'est aussi un revenu mieux réparti. Si tu dépends de ton propre temps et de peu de clients, travaille aussi ton acquisition. Je le détaille dans ma formation gratuite sur l'offre B2B et dans ma vidéo sur comment avoir ses 5 premiers clients en B2B. Si tu hésites à devenir une structure plus solide qu'un freelance, regarde aussi comment savoir quand passer de freelance à agence. Et pour fiabiliser ton flux de clients, le guide de Dealflow sur agence de prospection ou freelance compare les options (Dealflow est un autre site, sans rapport avec cet article sur l'assurance).

ET SI TU VEUX SÉCURISER TON REVENU PAR TES CLIENTS ?

La meilleure prévoyance reste un revenu régulier et plusieurs clients. Je t'aide à structurer ton offre, ton acquisition et ta vente pour que ton revenu ne dépende plus de ton seul temps de travail.

Lance le diagnostic gratuit de 30 minutes : on regarde ta situation et on te dit honnêtement si l'accompagnement a du sens pour toi.

Tu préfères avancer seul d'abord ? Commence par la formation gratuite sur l'offre B2B, 89 minutes pour construire une offre qui laisse de la marge.

Si tu es consultant ou coach, la page accompagnement cabinet de conseil et consultant détaille ce qu'on fait ensemble. Les prix ne sont pas publics : ils sont donnés après le diagnostic.

À REGARDER EN VIDÉO

→ On (re)structure ton offre B2B en 89 min - Formation Gratuite OFFRE B2B : Construire une offre qui laisse de la marge pour te protéger

→ Comment avoir ses 5 premiers clients en B2B ? : Diversifier tes clients pour ne plus dépendre d'un seul revenu

→ comment savoir quand passer de freelance à agence. : Savoir quand sortir du modèle où tout dépend de toi

POUR ALLER PLUS LOIN

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SOURCES

→ Tout savoir sur la protection sociale de l'entrepreneur individuel - service-public.fr (vérifiée le 8 janvier 2026)

→ Protection sociale du commerçant et de l'artisan - service-public.fr

→ Protection sociale des travailleurs indépendants - Bpifrance Création

→ La protection sociale du micro-entrepreneur - Bpifrance Création

→ Arrêt maladie des freelances : ce que la Sécu vous verse vraiment - MoneyVox (14 mai 2026)

→ Loi Madelin : cotisations santé du freelance, déduction et limites - swim.legal

→ Quel est le meilleur contrat de prévoyance Madelin ? - Coover (courtier)

→ Prévoyance freelance : comparatif et devis en ligne - Copep's (comparateur)